Elegir entre terceros ampliado o todo riesgo es la decisión que más dinero mueve dentro del seguro del coche. No hay una respuesta universal, y desconfía de quien te la venda. Depende del valor real del vehículo, de cuánto lo usas, de dónde aparcas y, seamos honestos, de la tolerancia que tengas a pagar de tu bolsillo si un día aparece un golpe sin culpable.
Esta guía va al grano: qué cubre cada modalidad, cuándo compensa saltar de una a otra y qué mirar antes de firmar.
Qué cubre cada modalidad (y qué no)
Antes de nada, un recordatorio: en España el único seguro obligatorio para un vehículo a motor es el de responsabilidad civil (el famoso "a terceros"), regulado por la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor. Cubre los daños que tú causas a otros — personas y cosas — hasta los límites legales. Punto. Ni tu coche, ni tus lesiones si eres culpable, ni el retrovisor que te partieron aparcado.
A partir de ahí, todo lo demás es voluntario, y ahí entran las dos modalidades que hoy nos interesan.
Terceros ampliado: el "terceros con extras"
El terceros ampliado añade al obligatorio una serie de coberturas concretas. Las habituales:
- Robo (del vehículo entero o de piezas).
- Incendio.
- Lunas (parabrisas, luneta trasera y, según póliza, ventanillas).
- Daños por fenómenos meteorológicos (pedrisco, inundación, viento fuerte…).
- Asistencia en carretera, casi siempre desde el kilómetro 0 en las pólizas actuales, aunque conviene confirmarlo.
- Defensa jurídica y reclamación de daños.
Lo que no cubre: los daños propios del coche si tú provocas el golpe, si te lo rayan en el parking o si acabas contra una farola. Ese es el salto que hace el todo riesgo.
Todo riesgo: con o sin franquicia
El todo riesgo suma daños propios, es decir, la reparación de tu coche aunque el siniestro sea culpa tuya o no haya tercero identificado. Aquí aparece un concepto clave: la franquicia, que es la parte del importe de cada siniestro que asume el asegurado antes de que entre la compañía. Suele oscilar entre 150 € y 600 € por siniestro en las modalidades con franquicia, y hay pólizas sin franquicia (más caras) donde la compañía paga desde el primer euro en daños propios.
El todo riesgo sin franquicia es lo más protector; el todo riesgo con franquicia baja bastante la prima a cambio de que asumas un tramo inicial. Si te interesa afinar esta modalidad concreta, hay un análisis específico sobre cuándo compensa un todo riesgo con franquicia que complementa lo que verás aquí.
Para quién es cada una
No es solo el coche. Es el conjunto coche + conductor + uso.
Terceros ampliado tiene sentido si:
- Tu coche tiene ya sus años (orientativamente 8-10 años o más) y su valor venal — el que le pondría el mercado de segunda mano hoy — es modesto.
- Aparcas en la calle en zona urbana con riesgo de robo o granizo, pero no quieres pagar un todo riesgo entero.
- Haces kilometraje bajo o moderado.
- Eres un conductor con historial limpio y estadísticamente pocos partes.
Todo riesgo (con o sin franquicia) tiene sentido si:
- El coche es nuevo o seminuevo, o tiene un valor de mercado alto.
- Estás pagando financiación o renting: casi siempre te lo van a exigir por contrato.
- Eres conductor novel: la probabilidad de un golpe propio en los primeros años es más alta de lo que te gustaría admitir.
- Usas el coche a diario y en trayectos largos.
- Simplemente no quieres el disgusto de pagar 2.000 € de chapa y pintura por un despiste.
La regla de oro: el 8-10% del valor del coche
Aquí va el criterio que más útil resulta en la práctica. Si la prima anual del todo riesgo supera el 8-10% del valor de mercado actual del vehículo, empieza a no compensar. La razón es aritmética: en 3-4 años habrás pagado en primas más de lo que vale el coche.
Combínalo con el otro umbral: coches de más de 8-10 años, salvo unidades muy cuidadas o de valor especial, suelen migrar a terceros ampliado.
Un par de ejemplos con modelos reales del mercado español para aterrizarlo:
- Dacia Sandero de 2016: valor de mercado bajo, uso urbano, un todo riesgo aquí rara vez tiene lógica financiera. Terceros ampliado con buena cobertura de lunas y robo suele ser la elección sensata.
- Seat León nuevo de 2024: valor alto, todavía en garantía, muchos kilómetros. Todo riesgo con franquicia de 300 € es un equilibrio razonable entre prima y protección.
- Tesla Model 3 o BMW Serie 3 recientes: el coste de reparación de una pieza (faros LED, sensores, batería auxiliar) dispara la factura de cualquier siniestro. El todo riesgo, incluso sin franquicia, se justifica más aquí que en un utilitario.
Comparativa orientativa por modalidad
Los precios son horquillas orientativas para un perfil medio (conductor de 35-45 años, sin siniestros recientes, uso particular, ciudad media española). Confirma siempre con presupuesto real.
| Modalidad | Franquicia (€) | Daños propios | Robo / Incendio | Lunas | Asistencia en carretera | Precio orientativo/año |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Terceros (obligatorio) | — | No | No | No | Opcional | 250-400 € |
| Terceros ampliado | — | No | Sí | Sí | Desde km 0 (según póliza) | 350-550 € |
| Todo riesgo con franquicia | 150-600 € | Sí | Sí | Sí | Desde km 0 | 500-900 € |
| Todo riesgo sin franquicia | 0 € | Sí | Sí | Sí | Desde km 0 | 700-1.400 € |
Cómo articulan las coberturas las compañías (a modo de ejemplo)
No es un ranking, son ejemplos de cómo se estructura la oferta en el mercado español. Cada compañía tiene sus matices y sus condicionados, y lo que hoy es una ventaja mañana puede cambiar en la letra pequeña.
- Mapfre Auto Todo Riesgo: red de talleres concertada amplia, vehículo de sustitución en modalidades altas, franquicias configurables.
- Línea Directa Terceros Ampliado: perfil clásico de venta directa, con paquetes de lunas y asistencia claros; buen ejemplo de terceros ampliado "de manual".
- Mutua Madrileña Todo Riesgo: fuerte peso en Madrid y grandes ciudades, con condiciones específicas para socios y descuentos por bonus.
- Allianz Auto: opciones de todo riesgo con franquicias escalables y coberturas de lunas sin franquicia añadida en algunos productos.
- AXA Auto: propuestas modulares donde puedes subir o bajar franquicia según presupuesto.
- Zurich Klinc: modelo por meses, pensado para uso intermitente; interesante para segundos coches o quien no conduce a diario.
| Compañía / Producto | Modalidad principal | Franquicia típica (€) | Red de talleres | Asistencia | Puntuación (1-10) |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Auto Todo Riesgo | Todo riesgo | 0-500 € | Concertada amplia | Desde km 0 | 8,5 |
| Línea Directa Terceros Ampliado | Terceros ampliado | — | Concertada | Desde km 0 | 8 |
| Mutua Madrileña Todo Riesgo | Todo riesgo | 0-600 € | Concertada | Desde km 0 | 8,5 |
| Allianz Auto | Todo riesgo / Terceros amp. | 150-500 € | Concertada | Desde km 0 | 8 |
| AXA Auto | Todo riesgo modular | 150-600 € | Concertada / libre | Desde km 0 | 7,5 |
| Zurich Klinc | Terceros ampliado por meses | — | Concertada | Según paquete | 7 |
Las puntuaciones son valorativas para orientar la comparativa: dependen del perfil del conductor, la ciudad y el histórico. Un 7 aquí no es "mala compañía", es que su encaje puede ser más estrecho.
Errores comunes al elegir modalidad
- Contratar todo riesgo por inercia aunque el coche ya no lo justifique. Renovar sin revisar es el error más caro.
- Bajar a terceros ampliado sin comprobar la cobertura de lunas y robo: no todas las pólizas son iguales, y algunas terceros ampliado baratos recortan por ahí.
- Ignorar la franquicia real que vas a pagar. Una franquicia de 500 € en un coche que ya vale 3.000 € cambia por completo la ecuación.
- Olvidar exclusiones típicas: uso profesional del vehículo (VTC, reparto), conducción en circuito, siniestros bajo efectos del alcohol o drogas. Están fuera casi siempre.
- Asumir que cambiar de compañía ahorra sí o sí. Depende del bonus acumulado, del histórico y del perfil. A veces la renovación con tu compañía actual sale mejor de lo que crees.
Cómo comparar ofertas sin volverte loco
Compara coberturas primero, precio después. Suena obvio, se incumple constantemente. Dos pólizas al mismo precio pueden diferir en franquicia, en si las lunas son sin límite o con tope, en si la asistencia es desde km 0 o desde km 25, o en si hay vehículo de sustitución.
Fíjate también en el plazo de tramitación de siniestros que promete la compañía y en la red de talleres: si te obligan a taller concertado y en tu zona no hay uno decente, es un problema real cuando toque reparar.
Y aunque comparadores online son un buen punto de partida, un mediador colegiado (corredor) puede ajustar coberturas a tu caso — algo que en perfiles complejos o vehículos de cierto valor merece la pena.
Preguntas que hacer al mediador o a la compañía
- ¿La franquicia se aplica por siniestro o solo en daños propios?
- ¿La asistencia en carretera cubre desde el km 0 o hay franquicia kilométrica?
- ¿Las lunas están cubiertas sin franquicia y sin límite?
- ¿Qué exclusiones concretas tiene el condicionado en cuanto a uso del vehículo?
- ¿Se ofrece vehículo de sustitución y durante cuántos días?
- ¿Cómo se valora el vehículo en caso de siniestro total: valor venal, valor de nuevo, valor de mercado?
- ¿Qué bonificación por no siniestralidad se aplica y hasta qué porcentaje llega?
Si dudas del encaje concreto en tu caso, consulta con un mediador colegiado o revisa la información pública de la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones).
Checklist antes de firmar
- He calculado el valor real de mercado de mi coche hoy.
- He comprobado que la prima del todo riesgo no supera el 8-10% de ese valor.
- Sé exactamente qué franquicia aplico y a qué siniestros.
- He leído las exclusiones del condicionado, no solo el folleto comercial.
- Sé si la asistencia es desde km 0 o no.
- Tengo claro qué pasa con lunas, robo e incendio en mi modalidad.
- He pedido al menos tres presupuestos con las mismas coberturas para comparar de verdad.
- He revisado si mi bonus por no siniestralidad se mantiene si cambio de compañía.
Si quieres afinar más el ajuste al perfil de conductor, este otro análisis sobre cómo elegir el seguro de coche según tu perfil complementa bien la decisión de modalidad.
FAQ
¿A partir de qué antigüedad deja de compensar el todo riesgo?
Como regla orientativa, entre los 8 y 10 años de antigüedad — o antes si el coche ha perdido mucho valor. El criterio decisivo no es la edad, sino que la prima anual no exceda el 8-10% del valor de mercado del vehículo.
¿Un todo riesgo con franquicia es peor que uno sin franquicia?
No es peor, es distinto. Bajas la prima a cambio de asumir un tramo inicial (habitualmente 150-600 € por siniestro). Compensa si haces pocos partes y quieres protección frente al golpe grande, no frente al rasguño.
¿Cubre el terceros ampliado los daños si me rayan el coche aparcado?
En general no, salvo que se identifique al causante y se le pueda reclamar vía defensa jurídica. Los daños propios sin tercero identificado solo entran en el todo riesgo.
¿El seguro del coche cubre si lo uso para trabajar (VTC, reparto, mensajería)?
Casi nunca, salvo que contrates una póliza específica de uso profesional. Declarar uso particular cuando el uso es profesional es una causa habitual de rechazo de siniestros. Habla con tu mediador antes de asumir que estás cubierto.
