Elegir un seguro de coche a todo riesgo con franquicia no es lo mismo que elegir el más barato. Es una decisión que se hace con calculadora y con cabeza fría: cuánto pagas cada año, cuánto pondrías de tu bolsillo en un siniestro y qué probabilidad real tienes de usarlo. Vamos a ordenarlo.
Qué es exactamente un todo riesgo con franquicia
El todo riesgo cubre daños propios del vehículo aunque el culpable seas tú. La variante con franquicia significa que, cuando hay un parte por daños propios, tú pagas una cantidad fija —los primeros euros— y la aseguradora cubre el resto. Es una fórmula de reparto del riesgo: la compañía te cobra menos prima porque tú asumes el primer tramo del daño.
Ojo con el jargon básico:
- Franquicia: importe en euros que pagas tú en cada siniestro con cargo a daños propios. Franquicias habituales en el mercado español van de 150 € a 600 €, aunque hay compañías que ofrecen tramos superiores.
- Siniestro: cualquier evento cubierto por la póliza que da lugar a una reclamación.
- Indemnización: lo que paga la aseguradora tras aplicar la franquicia y los límites de la póliza.
- Subrogación: cuando la aseguradora, tras pagarte, reclama al culpable o a su compañía.
El marco legal es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y la supervisión corresponde a la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones). El seguro obligatorio en España es únicamente el de responsabilidad civil de suscripción obligatoria (el "terceros" básico); todo lo que va por encima —terceros ampliado, todo riesgo, con o sin franquicia— es voluntario.
Diferencia entre todo riesgo y todo riesgo con franquicia
En el todo riesgo sin franquicia, la aseguradora paga el 100% de los daños propios cubiertos. Pagas más prima, no pones nada en el siniestro. En el todo riesgo con franquicia, la prima baja —típicamente entre un 20% y un 40% menos, según compañía y perfil— pero cada parte con daños propios te cuesta el importe pactado.
La lógica es sencilla: si no das partes, ganas tú; si los das a menudo, pierdes. El punto de equilibrio es matemático.
Cuándo compensa una franquicia: la regla del punto de equilibrio
Aquí va la cuenta que hay que hacer siempre antes de firmar. Toma el ahorro anual frente al todo riesgo sin franquicia y divídelo por la franquicia.
- Ahorras 300 €/año en prima. Franquicia de 300 €. Punto de equilibrio: 1 siniestro cada año. Malo.
- Ahorras 300 €/año. Franquicia de 600 €. Punto de equilibrio: 1 siniestro cada 2 años. Depende de tu historial.
- Ahorras 400 €/año. Franquicia de 300 €. Punto de equilibrio: más de 1 siniestro al año. Compensa salvo que seas muy siniestrado.
Regla práctica: si el ahorro anual es superior al 60-70% del importe de la franquicia, la franquicia empieza a tener sentido para un conductor con historial limpio. Por debajo de eso, estás asumiendo riesgo por muy poco descuento.
Qué franquicia elegir según tu perfil
No hay una cifra universal. Depende de cómo conduces, dónde y cuánto.
Conductor novel urbano. Riesgo de roces, golpes en aparcamiento y siniestros de baja cuantía alto. Una franquicia de 600 € puede salirte cara: cada toque en el parking lo pagas entero. A nuestro juicio, mejor sin franquicia o con la más baja disponible (150-300 €).
Conductor experimentado, kilómetros bajos, garaje. Perfil ideal para franquicia media-alta (400-600 €). La probabilidad de parte es baja y el descuento en prima se acumula año tras año.
Kilometraje alto, uso mixto ciudad-carretera. Franquicia media (300-400 €) suele ser el punto dulce. Estás más expuesto, pero también tienes más años de conducción que te avalan un buen bonus.
Uso profesional o VTC. Cuidado: muchas pólizas excluyen el uso profesional del vehículo salvo declaración expresa. Antes de mirar franquicias, asegúrate de que la modalidad admite tu uso.
Qué franquicia según el vehículo
El coste de reparación cambia todo. Un utilitario de gama baja con piezas baratas no juega en la misma liga que un SUV premium o un eléctrico.
- Utilitario (Dacia Sandero, Renault Clio, Seat Ibiza). Reparaciones asumibles. Franquicia baja o media tiene sentido; una franquicia de 600 € puede acercarse al coste real de un parachoques.
- SUV medio o berlina (VW Tiguan, BMW Serie 3, Audi A4). Faros LED, sensores, paragolpes con radar… las reparaciones se disparan. Franquicia media puede compensar, pero conviene revisar que la póliza incluya reparación en taller oficial si el coche está en garantía.
- Eléctrico (Tesla Model 3, Kia EV6, MG4). La batería manda. Verifica cobertura específica de batería y cargador doméstico, y valora franquicia baja: cualquier daño estructural cerca del pack de baterías es caro de peritar.
Cómo comparan las compañías en España
Las condiciones no son homogéneas. Estos son ejemplos de cómo articulan la franquicia distintos operadores del mercado español —no son recomendaciones cerradas, son referencias de mercado que conviene contrastar con un mediador o con la propia web de cada compañía—:
| Compañía | Modalidad | Rango franquicia | Asistencia | Vehículo sustitución | Red talleres |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre | Todo riesgo con franquicia | 150-600 € | Desde km 0 (según modalidad) | Opcional | Concertada amplia |
| Línea Directa | Todo riesgo con franquicia | Franquicias variables | Desde km 0 | Opcional | Libre elección |
| Mutua Madrileña | Todo riesgo con franquicia | 150-600 € | Desde km 0 | Opcional | Concertada |
| Zurich Klinc | Modular por meses | Según módulo | Contratable | Contratable | Libre / concertada |
| Allianz | Todo riesgo con franquicia | Tramos configurables | Desde km 0 en modalidades altas | Opcional | Concertada |
| AXA | Todo riesgo con franquicia | Tramos configurables | Desde km 0 | Opcional | Concertada |
| Generali | Todo riesgo con franquicia | Tramos configurables | Desde km 0 | Opcional | Concertada |
| Reale | Todo riesgo con franquicia | Tramos configurables | Desde km 0 | Opcional | Concertada |
| Pelayo | Todo riesgo con franquicia | Tramos configurables | Desde km 0 | Opcional | Concertada |
Los importes exactos y el precio orientativo dependen del vehículo, del perfil y de la provincia. No hay dos primas iguales.
Fichas rápidas por compañía
Mapfre Todo Riesgo con Franquicia. Red concertada muy extensa y cobertura robusta en daños por fenómenos atmosféricos. Buen encaje si valoras taller cerca de casa esté donde estés.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | Tramos habituales 150-600 € |
| Asistencia | Desde km 0 en modalidad ampliada |
| Red talleres | Concertada nacional amplia |
| Defensa jurídica | Incluida |
Línea Directa Todo Riesgo. Perfil directo, contratación online y peritaciones rápidas. Suele destacar en gestión de siniestros por app.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con y sin franquicia |
| Franquicia | Franquicias configurables |
| Asistencia | Desde km 0 |
| Red talleres | Libre elección de taller |
| Defensa jurídica | Incluida |
Mutua Madrileña Todo Riesgo. Fuerte en Madrid y expansión nacional. Cuadro médico propio en algunas coberturas de ocupantes.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | Tramos habituales 150-600 € |
| Asistencia | Desde km 0 en modalidades superiores |
| Red talleres | Concertada |
| Defensa jurídica | Incluida |
Zurich Klinc. Producto modular con contratación mensual. Interesante para uso intermitente del coche, aunque no encaja con todos los perfiles.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Modular (activas/desactivas coberturas) |
| Franquicia | Según módulo contratado |
| Asistencia | Contratable por módulo |
| Red talleres | Libre / concertada según módulo |
| Defensa jurídica | Contratable |
Allianz, AXA, Generali, Reale y Pelayo completan el bloque de grandes operadores con oferta de todo riesgo con franquicia configurable y red concertada de talleres. Las diferencias reales aparecen en la letra pequeña: límites de indemnización en lunas, tratamiento de accesorios, condiciones de vehículo de sustitución y velocidad de peritación.
Tabla resumen y puntuación orientativa
Puntuación 1-10 basada en amplitud de red, flexibilidad de franquicia, extras habituales de la modalidad y experiencia declarada de siniestros. Es una valoración orientativa del medio; no sustituye a un comparador personalizado.
| Compañía | Flexibilidad franquicia | Red talleres | Asistencia | Gestión siniestros | Nota global |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre | 8 | 9 | 8 | 8 | 8,3 |
| Línea Directa | 8 | 8 | 8 | 9 | 8,3 |
| Mutua Madrileña | 8 | 8 | 8 | 8 | 8,0 |
| Zurich Klinc | 7 | 7 | 7 | 7 | 7,0 |
| Allianz | 8 | 8 | 8 | 7 | 7,8 |
| AXA | 7 | 8 | 8 | 7 | 7,5 |
| Generali | 7 | 7 | 7 | 7 | 7,0 |
| Reale | 7 | 7 | 7 | 7 | 7,0 |
| Pelayo | 7 | 7 | 7 | 7 | 7,0 |
Errores comunes al contratar
- Elegir la franquicia más alta solo por bajar la prima, sin calcular el punto de equilibrio.
- Suponer que la franquicia se aplica a todo. En muchas pólizas, lunas, robo, incendio o daños por fenómenos naturales van sin franquicia o con una específica distinta. Lee el condicionado.
- No verificar la exclusión de prácticas de riesgo (circuitos, rallies) ni de uso profesional del vehículo.
- Olvidar preguntar por el vehículo de sustitución. Sin él, un siniestro serio te deja a pie una semana.
- Cambiar de compañía cada año en busca del céntimo. A veces sale a cuenta; otras pierdes bonus por buena conducción acumulado.
Preguntas para hacer al mediador
- ¿La franquicia aplica a todos los siniestros de daños propios o hay coberturas exentas?
- ¿Hay franquicia distinta para robo, incendio o lunas?
- ¿La asistencia en carretera es desde km 0 o desde X km?
- ¿Vehículo de sustitución incluido, opcional y con qué duración?
- ¿Puedo reparar en taller oficial de marca si el coche está en garantía?
- ¿Qué prácticas o usos quedan excluidos?
Checklist antes de firmar
- He calculado el punto de equilibrio entre ahorro de prima y franquicia.
- Sé exactamente en qué coberturas se aplica la franquicia y en cuáles no.
- He revisado exclusiones por uso profesional y prácticas de riesgo.
- Tengo claro si el taller es libre o de la red concertada.
- Sé si el vehículo de sustitución está incluido y cuántos días.
- He comprobado condiciones para vehículo eléctrico (batería, cargador) si aplica.
- He comparado al menos tres ofertas del mismo perfil de cobertura.
- He consultado el condicionado completo, no solo la ficha comercial.
Para tu caso concreto —matrícula, historial, uso—, lo sensato es hablar con un mediador colegiado o consultar la DGSFP antes de firmar. La foto general de esta guía te ayuda a llegar preparado; la decisión final se firma con tu condicionado delante
