Cómo elegir un seguro de hogar tras un siniestro previo: qué revisar si ya has dado partes y quieres cambiar de compañía

Cambiar de aseguradora cuando arrastras uno o dos partes recientes no es imposible, pero tampoco es lo mismo que contratar desde cero. Hay reglas que conviene entender antes de rellenar el primer formulario, sobre todo si te han subido la prima o directamente no te han renovado. Vamos por partes.

Qué significa tener "siniestralidad" en hogar

Un siniestro es cualquier hecho por el que has abierto un parte a tu compañía: una fuga de agua del vecino, un robo, un pequeño incendio, la rotura del cristal de la vitrocerámica si estaba cubierta. No hace falta que la compañía haya pagado una indemnización grande. Basta con que conste como parte abierto para que quede rastro en tu historial.

Ese rastro tiene dos vidas. Una interna, dentro de tu propia aseguradora, que es la que decide si te sube la prima al renovar o no te renueva. Y otra externa, en el fichero SINCO (Servicio de Información sobre Cobros y Siniestralidad), gestionado por TIREA, al que las compañías del sector consultan cuando les pides presupuesto. No es un registro secreto: puedes pedir tú mismo tus datos.

Por qué te suben la prima (o no te renuevan)

El cálculo actuarial es frío. Dos partes de daños por agua en tres años te colocan en un tramo de riesgo más caro, aunque el importe pagado haya sido modesto. Algunas compañías tienen tolerancia cero con la reiteración en el mismo riesgo (agua, sobre todo, porque es el ramo más siniestral en hogar). Otras aplican recargos escalonados. Y otras, sencillamente, comunican la no renovación con dos meses de antelación, como permite el artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

Que te suban no significa que estés vetado del mercado. Significa que el precio que pagabas ya no refleja tu riesgo real.

El deber de declarar: el error que anula la póliza

Aquí está el punto crítico. El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro obliga al tomador a declarar todas las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo. Si el formulario de la nueva compañía te pregunta por siniestros de los últimos 2, 3 o 5 años —y casi todos lo hacen—, tienes que contestar con la verdad.

Ocultar un parte para conseguir mejor precio es tentador. También es la vía más rápida a que, cuando ocurra el siguiente siniestro, la compañía lo investigue, cruce datos con SINCO y te rescinda la póliza aplicando el artículo 10 por reticencia o inexactitud. Te quedas sin cobertura y con la prima perdida. No compensa.

Cómo se articula la oferta según la compañía

En el multirriesgo residencial español operan muchos actores, y su apetito por perfiles con siniestralidad varía. Con partes recientes, conviene pedir presupuesto a varios y comparar en serio.

Mapfre tiene una red de peritos y talleres concertados amplia, algo que pesa cuando el problema es reincidente en agua o electricidad. Mutua Madrileña, más selectiva en la aceptación, tiende a valorar bien al cliente sin siniestros y a endurecer condiciones al que sí los tiene. Allianz y AXA son dos multinacionales con producto multirriesgo estable y, en la práctica, con margen para negociar franquicias o sublímites vía mediador. Línea Directa y Génesis (esta última del grupo Liberty) trabajan mucho la venta directa y suelen ser competitivas en primeras primas, aunque el recargo por siniestralidad puede ser notable al renovar. CaixaBank Seguros, con producto vinculado a bancaseguros, es habitual como alternativa cuando ya se es cliente de la entidad.

Ninguna es "la buena". Cada una pondera el mismo perfil de forma distinta.

Los capitales concretos y precios dependen de tu vivienda, ubicación y perfil. No damos cifras cerradas para no inducir a error.

Qué revisar antes de firmar con la nueva

• Coberturas de agua: si tus partes previos han sido por agua, mira el sublímite por búsqueda y localización de la avería, y si hay franquicia (cantidad en euros que asumes tú antes de que entre la compañía). Algunas pólizas la aplican solo en agua tras siniestro reciente.
• Carencia: periodo (en días) durante el que ciertas coberturas no aplican desde el alta. En hogar suele ser corta, pero conviene confirmarla por escrito.
• Continente y contenido bien dimensionados: infrasegurar para pagar menos es la trampa clásica. Si el capital declarado es inferior al valor real, la compañía aplica la regla proporcional y solo indemniza en la proporción declarada. Ahorras 40 € al año y pierdes 6.000 € en el siniestro.
• Exclusiones típicas: uso profesional de la vivienda no declarado, obras sin comunicar, humedades preexistentes, daños estéticos sin daño funcional. Todo eso suele quedar fuera.

Si tu caso es una vivienda con reformas recientes o problemas estructurales conocidos, declararlos también forma parte del deber del artículo 10. Y si buscas coberturas más específicas —domótica, teletrabajo, piscina—, ya hay guías dedicadas: por ejemplo, la de seguros de hogar con asistencia 24h ayuda a comparar servicios de urgencias con criterio.

Errores comunes al cambiar con partes dados

Ocultar. Comparar solo precio. No pedir el histórico de siniestros a la compañía saliente (tienes derecho por LOPD). Firmar sin leer las condiciones particulares. Y el más caro: cancelar la póliza vigente antes de tener la nueva en vigor, dejando la vivienda descubierta unos días.

Cómo comparar ofertas de forma útil

Pide presupuesto con los mismos capitales en todas las compañías. Si no, comparas peras con manzanas. Exige el condicionado general por escrito antes de firmar, no solo el resumen comercial. Y si vas por mediador colegiado, pregúntale explícitamente por su experiencia gestionando subrogaciones (traspaso de derechos, típico entre compañías tras siniestro con terceros) y por cómo se comportan las aseguradoras candidatas ante un segundo parte.

Checklist antes de firmar

1. ¿He pedido mi historial en el fichero SINCO para saber exactamente qué ven las compañías?
2. ¿He declarado en el formulario todos los partes de los últimos años, con importe y causa?
3. ¿El capital de continente cubre el coste de reconstrucción real, no el valor de mercado?
4. ¿El capital de contenido incluye joyas y objetos de valor dentro del sublímite declarado?
5. ¿Sé qué franquicia (en euros) se aplica en agua, robo y daños eléctricos?
6. ¿Hay carencia en alguna cobertura desde el alta?
7. ¿La nueva póliza entra en vigor antes de que expire la anterior?
8. ¿He confirmado por escrito que la compañía acepta mi historial concreto, no solo un presupuesto orientativo?

Preguntas frecuentes

¿Puedo cambiar de compañía de hogar aunque tenga partes recientes?
Sí. Ninguna norma te lo impide. Lo que puede pasar es que algunas aseguradoras te rechacen o te apliquen recargo. Con dos o tres presupuestos comparados suele salir una opción razonable, aunque quizá más cara que antes del siniestro.

¿Qué es el fichero SINCO y quién accede?
Es el fichero sectorial gestionado por TIREA donde las aseguradoras vuelcan y consultan siniestros de hogar, auto y otros ramos. Acceden las entidades adheridas al pedirte presupuesto. Tú puedes solicitar tus datos gratuitamente ejerciendo tus derechos ARCO/LOPD.

¿Qué pasa si no declaro un parte antiguo para pagar menos?
Que la compañía puede rescindir el contrato al detectarlo o, si ocurre un nuevo siniestro, reducir la indemnización proporcionalmente o rechazarla, amparándose en el artículo 10 de la Ley 50/1980. El ahorro no compensa el riesgo.

¿Me conviene siempre cambiar si me suben la prima?
No siempre. A veces la antigüedad como cliente pesa en la gestión de siniestros y en la flexibilidad del perito. Compara, pide contraoferta a tu compañía actual y decide con los dos números encima de la mesa. Para dudas concretas, un mediador colegiado o la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) son las referencias oficiales.