Comprar un coche de segunda mano cambia las reglas del seguro. Lo que para un coche nuevo era obvio —todo riesgo, poco que pensar— en un usado de siete u ocho años deja de encajar. Y mucha gente sigue pagando una prima diseñada para proteger un valor que ya no existe.
Esta guía va de eso: cuándo tiene sentido el todo riesgo en un coche usado, cuándo deja de compensar, y qué contratar en su lugar sin quedarte corto.
Qué cubre cada modalidad (y por qué importa en un coche usado)
Antes de decidir, conviene tener claras las tres grandes modalidades que vas a encontrar en cualquier comparador en España:
- Terceros (obligatorio): la responsabilidad civil que exige la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor. Cubre daños a terceros, no al tuyo. Es el mínimo legal.
- Terceros ampliado: añade coberturas como lunas, robo, incendio y a veces asistencia en carretera. Nada de daños propios por colisión.
- Todo riesgo (con o sin franquicia): cubre daños a tu coche aunque la culpa sea tuya. La franquicia es el importe en euros que asumes tú en cada siniestro (el daño) antes de que la aseguradora pague.
El valor venal —lo que vale tu coche en el mercado de segunda mano según tablas oficiales, no lo que te costó— es el techo real de la indemnización si hay siniestro total. Y ahí está la clave.
Para quién es esta guía
Para quien tiene un coche de entre 5 y 15 años, lo usa a diario o casi, y está renovando póliza o acaba de comprarlo. Si tu coche es nuevo o seminuevo (menos de 3 años), la discusión es otra y la tienes mejor planteada en la comparativa entre todo riesgo y terceros ampliado por antigüedad.
La regla del 10%: cuándo deja de compensar el todo riesgo
Aquí va el criterio que uso siempre que alguien me pregunta: si la prima anual del todo riesgo supera el 10% del valor venal del coche, deja de compensar. Es una regla gruesa, no un dogma, pero funciona.
Ejemplo. Un utilitario de 2015 con valor venal de 4.500 €. Si el todo riesgo te cuesta 650 € al año y el terceros ampliado 320 €, estás pagando 330 € extra para proteger como máximo 4.500 € —y realista, bastante menos, porque la aseguradora indemniza por venal, no por lo que tú sientes que vale—. En tres años has pagado casi 1.000 € de más. Un siniestro total te devuelve 4.500 € tirando por lo alto. Las cuentas no salen.
A la regla del 10% le sumo un segundo filtro: antigüedad. Entre los 7 y 10 años el todo riesgo clásico empieza a perder sentido para la mayoría de modelos de volumen. En premium o SUV grandes el umbral se estira un poco, porque el venal cae más despacio y los recambios son caros.
Qué contratar en su lugar: el terceros ampliado reforzado
La alternativa que a nuestro juicio funciona mejor en coche usado es un terceros ampliado bien armado: robo, incendio, lunas sin franquicia, asistencia en carretera desde kilómetro 0 y defensa jurídica decente. Es el 80% de lo que de verdad usas, por una fracción del precio.
Si te da vértigo soltar el todo riesgo del todo, hay una vía intermedia: todo riesgo con franquicia alta (500 € o 600 €). Pagas bastante menos que el todo riesgo sin franquicia y sigues cubierto ante un golpe serio. Para un chapa-pintura menor ya sabes que lo pagas tú, pero a cambio la prima baja de forma apreciable.
| Modalidad | Franquicia típica | Daños propios | Robo/Incendio | Lunas | Asistencia | Encaje en coche usado |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Terceros | No aplica | No | No | No | Opcional | Solo si el coche vale muy poco (<2.000 €) |
| Terceros ampliado | No aplica | No | Sí | Sí | Habitualmente sí | El sweet spot entre 7 y 12 años |
| Todo riesgo con franquicia | 300-600 € | Sí | Sí | Sí | Sí | Razonable entre 5 y 8 años |
| Todo riesgo sin franquicia | 0 € | Sí | Sí | Sí | Sí | Rara vez justificado pasados los 6-7 años |
Ejemplos por segmento
Utilitario (tipo Clio, Corsa, Polo de 2014-2016): valor venal entre 3.500 y 5.500 €. Terceros ampliado reforzado es casi siempre la opción sensata.
Compacto o familiar (Golf, Megane, Octavia de 2016-2018): venal entre 7.000 y 11.000 €. Aquí el todo riesgo con franquicia aún puede defenderse si haces muchos kilómetros o aparcas en calle.
SUV o premium (X3, Tiguan, Kuga de 2017-2019): venal entre 14.000 y 22.000 €. El todo riesgo con franquicia tiene más recorrido; el sin franquicia solo si lo usas intensivamente.
Cómo se articula esto en el mercado español
Compañías como Mapfre, Mutua Madrileña, Allianz o AXA tienen todas tres o cuatro modalidades escalonadas, con franquicias que suelen ir de 300 a 600 €. Las digitales —Línea Directa, Verti, Génesis— tienden a ser más agresivas en precio en terceros ampliado y a jugar con la franquicia en todo riesgo. Zurich Klinc permite activar y desactivar coberturas por meses, lo que puede tener sentido en segundos coches. No es una recomendación cerrada: cada perfil (edad, antigüedad del carnet, zona, uso) saca precios muy distintos en cada una.
| Compañía | Modalidad referencia para usado | Franquicia típica TR | Asistencia | Red talleres | Puntuación encaje coche 7-12 años |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Auto | Terceros ampliado / TR con franquicia | 300-600 € | Desde km 0 según modalidad | Concertada amplia | 8/10 |
| Mutua Madrileña Auto | Terceros ampliado | 300-500 € | Desde km 0 habitual | Concertada | 8/10 |
| Línea Directa | Terceros ampliado | Variable | Desde km 0 según modalidad | Libre + concertada | 8/10 |
| Allianz Auto | TR con franquicia | 300-600 € | Según modalidad | Concertada | 7/10 |
| AXA Auto | Terceros ampliado / TR franquicia | 300-600 € | Según modalidad | Concertada | 7/10 |
| Zurich Klinc | Modular por meses | Variable | Opcional | Libre | 7/10 |
| Génesis Auto | Terceros ampliado | Variable | Según modalidad | Libre | 7/10 |
| Verti Auto | Terceros ampliado | Variable | Según modalidad | Libre | 7/10 |
Errores comunes al asegurar un coche usado
- Seguir con el todo riesgo "por costumbre" sin recalcular el venal cada 2-3 años.
- Elegir terceros pelado porque el coche "ya es viejo" y quedarse sin cobertura de robo o lunas, que es lo que de verdad pasa.
- Confundir valor venal con valor de mercado real o con lo que pediste al venderlo. La aseguradora paga por tablas.
- Olvidar la asistencia en carretera desde kilómetro 0: en un coche de más de 10 años es exactamente lo que vas a usar.
- Contratar franquicia muy baja (150 €) pensando que ahorras; a esos niveles el precio del todo riesgo apenas baja.
Exclusiones típicas que debes revisar
Uso profesional del vehículo (VTC, reparto), conducción bajo influencia de alcohol o drogas, participación en pruebas deportivas, daños preexistentes no declarados y, en algunas pólizas, falta de mantenimiento acreditable. Están reguladas por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y las puedes consultar siempre en el condicionado.
Checklist antes de firmar
- ¿Cuál es el valor venal actual de mi coche según tablas oficiales?
- ¿La prima anual del todo riesgo supera el 10% de ese valor?
- Si contrato terceros ampliado, ¿incluye lunas sin franquicia, robo, incendio y asistencia desde km 0?
- Si opto por todo riesgo con franquicia, ¿cuál es el importe exacto en euros y en qué siniestros se aplica?
- ¿Qué red de talleres me obliga a usar y qué pasa si llevo el coche a uno libre?
- ¿Incluye vehículo de sustitución y durante cuántos días?
- ¿Hay defensa jurídica y hasta qué cuantía?
- ¿He pedido al menos tres presupuestos con las mismas coberturas comparables?
Para un caso concreto —sobre todo si hay historial de siniestros, condena por tráfico o uso mixto particular/profesional— lo sensato es consultar con un mediador colegiado o revisar la información de la DGSFP.
FAQ
¿A partir de qué antigüedad deja de compensar el todo riesgo?
No hay fecha mágica, pero entre los 7 y 10 años el equilibrio prima/valor venal suele romperse en coches de volumen. En premium y SUV grandes el umbral se puede estirar hasta los 10-12 años.
¿Qué es exactamente el valor venal y dónde lo consulto?
Es el valor de mercado de tu coche usado según tablas oficiales (las de la DGSFP y las utilizadas por aseguradoras y Hacienda). Lo encuentras en portales de tasación y en la propia DGT para trámites fiscales. Es lo que te indemnizan en siniestro total, no lo que pediste al venderlo.
¿Terceros ampliado cubre si me chocan por detrás y el otro se da a la fuga?
Depende de la compañía. Si identificas al culpable, lo paga su seguro vía RC. Si se fuga y no hay identificación, con terceros ampliado normalmente no estás cubierto para los daños de tu coche; sí lo estarías con todo riesgo. Es uno de los escenarios donde el TR con franquicia tiene valor.
¿Puedo cambiar de todo riesgo a terceros ampliado en mitad de la póliza?
Puedes solicitar la modificación en cualquier momento, pero la aseguradora no está obligada a aceptarla hasta el vencimiento anual. Lo habitual es ajustar modalidad al renovar, avisando con la antelación que marque el condicionado (normalmente un mes).
