La franquicia es, probablemente, la decisión más incomprendida al contratar un todo riesgo. Suena a letra pequeña, pero marca la diferencia entre pagar 450 € al año o 700 € por el mismo coche y las mismas coberturas. Vamos a ponerla en claro, con cifras reales del mercado español y un marco de decisión que puedas aplicar a tu caso.
Qué es exactamente la franquicia y por qué existe
La franquicia es la cantidad en euros que tú asumes de tu bolsillo cada vez que das un parte por daños propios al coche. Si tienes una franquicia de 300 € y la reparación cuesta 1.200 €, la aseguradora paga 900 € y tú 300 €. Si la reparación cuesta 250 €, lo pagas todo tú y el seguro no interviene.
¿Para qué sirve? Para alinear incentivos. La compañía evita cubrir arañazos de 180 € que generan más gestión que daño real, y a cambio te cobra una prima más baja. Es un reparto de riesgo.
Ojo con dos cosas:
- La franquicia aplica normalmente a daños propios del todo riesgo. El seguro obligatorio de responsabilidad civil (daños a terceros), regulado por la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, no lleva franquicia para la víctima.
- Coberturas como lunas, robo, incendio o asistencia en carretera suelen ir sin franquicia aunque el daño propio sí la tenga. Confírmalo siempre en las condiciones particulares.
Tramos habituales de franquicia en España
En el mercado español, las aseguradoras suelen trabajar con una escala bastante estandarizada. No es casualidad: viene de años de datos actuariales. Los tramos más frecuentes son:
- 150 €: la franquicia más baja que ofrecen compañías como Mapfre o Mutua Madrileña en sus modalidades con franquicia.
- 300 €: el tramo "medio" y probablemente el más contratado en España.
- 500 €: el salto que empieza a notarse de verdad en la prima.
- 900 €: franquicia alta, pensada para coches de valor medio-alto y conductores con pocos partes.
- 1.500 €: el tramo top, no todas las compañías lo ofrecen y suele reservarse para perfiles muy concretos.
Algunas aseguradoras —AXA, Allianz, Generali, Reale— manejan tramos ligeramente distintos (200, 400, 600 €), pero la lógica es la misma. Zurich con su producto Klinc opera por módulos y la franquicia también escala.
| Tramo franquicia | Perfil típico | Impacto en prima (orientativo) |
|---|---|---|
| 150 € | Conductor que quiere tocar lo mínimo su bolsillo ante un parte | Prima base, sin descuento |
| 300 € | Punto medio, el más contratado | Entre un 8 y un 15% menos que sin franquicia o con 150 € |
| 500 € | Conductor con pocos siniestros y coche de valor medio | Entre un 15 y un 25% menos |
| 900 € | Conductor muy prudente, coche de valor alto | Entre un 25 y un 35% menos |
| 1.500 € | Vehículo premium, uso bajo, conductor sin historial | Hasta un 40% menos sobre la prima sin franquicia |
Los porcentajes son orientativos y varían bastante según compañía, zona y vehículo. Son el rango que verás comparando presupuestos reales.
Cómo decidir qué tramo encaja contigo
La pregunta correcta no es "¿cuánto me ahorro?", sino "¿puedo asumir ese importe sin despeinarme si tengo un parte el mes que viene?". Si la respuesta a 500 € te hace dudar, no subas a 500 €.
Un marco sencillo:
- Conductor novel o con partes recientes: 150 o 300 €. Vas a usar el seguro, y cada parte te va a costar lo que marque la franquicia.
- Conductor con 10+ años sin siniestros, coche de uso diario: 300 o 500 € es el sweet spot.
- Segundo vehículo, uso ocasional, pocos kilómetros: 500 o 900 € tiene sentido. Si apenas lo usas, el riesgo es menor.
- Coche de alto valor y bajo kilometraje, conductor experimentado: 900 o 1.500 €, siempre que el ahorro anual compense.
Para afinar según el uso real que le das al coche, merece la pena leer también esta guía por tipo de uso del vehículo.
Cuándo compensa subir la franquicia: el cálculo que casi nadie hace
Regla práctica: suma el ahorro anual que te da subir un tramo y divídelo entre la diferencia de franquicia. Eso te da los años sin parte que necesitas para que compense.
Ejemplo: pasas de 300 a 500 € y ahorras 90 € al año. Diferencia de franquicia: 200 €. 200 / 90 = 2,2 años. Si llevas más de dos años sin un parte, el salto es rentable estadísticamente.
Si pasas de 300 a 900 € y ahorras 180 € al año, necesitas estar más de tres años sin partes para empatar. Y aquí entra el matiz humano: nadie planifica un siniestro. Pero sí puedes mirar tu histórico de los últimos cinco años. Si no has tocado el seguro, la estadística está de tu lado.
Franquicia 300 euros: por qué es la más contratada
A nuestro juicio, los 300 € son la zona de confort del mercado español por dos motivos. Primero, es un importe asumible para la mayoría de bolsillos ante un imprevisto. Segundo, el descuento en prima frente a no tener franquicia o tener 150 € ya es tangible —entre un 8 y un 15%— sin exponerte a un desembolso serio.
Línea Directa, Mapfre, Mutua Madrileña, Verti, Pelayo o Qualitas Auto tienen el tramo de 300 € muy trabajado comercialmente. Es el que la fuerza de ventas suele sugerir por defecto cuando pides "todo riesgo con franquicia".
| Compañía | Tramos de franquicia habituales | Modalidad principal con franquicia |
|---|---|---|
| Mapfre | 150, 300, 600, 900 € | Todo Riesgo con Franquicia |
| Línea Directa | 300, 500, 900 € | Todo Riesgo con Franquicia |
| Mutua Madrileña | 150, 300, 600 € | Todo Riesgo con Franquicia |
| AXA | 200, 400, 600, 900 € | Todo Riesgo con Franquicia |
| Allianz | 300, 500, 900, 1.500 € | Todo Riesgo con Franquicia |
| Generali | 300, 500, 900 € | Todo Riesgo con Franquicia |
| Reale | 300, 600 € | Todo Riesgo con Franquicia |
| Pelayo | 150, 300, 500 € | Todo Riesgo con Franquicia |
| Verti | 300, 600 € | Todo Riesgo con Franquicia |
| Qualitas Auto | 300, 600, 900 € | Todo Riesgo con Franquicia |
Los tramos exactos y los importes pueden variar por campaña y zona. Pide siempre presupuesto con dos o tres tramos para ver la diferencia real en tu caso.
Errores comunes al elegir franquicia
- Subirla por ahorrar sin tener colchón. Si 500 € te descuadran el mes, la ganancia anual no compensa el susto.
- Pensar que aplica a todo. Lunas, robo o asistencia suelen ir sin franquicia. Mirar las particulares, no fiarse del folleto.
- No revisar la franquicia al renovar un coche viejo. Cuando el valor venal del coche cae por debajo de cierto umbral, puede que ya no compense el todo riesgo con franquicia y haya que pasarse a terceros ampliado, como se explica en esta guía sobre todo riesgo frente a terceros ampliado.
- Confundir franquicia con copago. Son conceptos distintos; el copago es de salud, no de auto.
- No preguntar si la franquicia es por siniestro o anual. En España es casi siempre por siniestro: si tienes dos partes en un año, pagas dos franquicias.
Qué preguntar al mediador antes de firmar
- ¿La franquicia aplica solo a daños propios o también a robo, incendio o lunas?
- ¿Es por siniestro o acumulada en el año?
- ¿Qué ahorro exacto me supone pasar del tramo X al tramo Y en mi presupuesto concreto?
- ¿Hay franquicia específica para conductores noveles u ocasionales distinta a la mía?
- ¿Cómo se aplica si la reparación la hace un taller de la red concertada frente a un taller libre?
Checklist antes de firmar
- Tengo claro el importe exacto de la franquicia y en qué coberturas aplica.
- Puedo asumir ese importe de golpe sin recurrir a crédito.
- He pedido presupuesto en al menos dos tramos distintos para comparar.
- He calculado cuántos años sin parte necesito para que el salto compense.
- He revisado si lunas, robo e incendio van sin franquicia.
- Sé si es franquicia por siniestro o anual.
- He mirado mi histórico de partes de los últimos cinco años.
- Si tengo dudas, consulto con un mediador colegiado o la DGSFP.
Preguntas frecuentes
¿La franquicia se aplica también si el culpable del accidente es otro?
No. Si el siniestro es responsabilidad de un tercero identificado y asegurado, su compañía paga tu reparación íntegra y tú no asumes franquicia. La franquicia entra cuando el daño lo cubre tu propia póliza por daños propios.
¿Puedo cambiar el tramo de franquicia a mitad de póliza?
Lo habitual es modificarlo en la renovación anual. Algunas compañías permiten suplementos a mitad de año, pero suele implicar recalcular la prima prorrateada. Pregunta a tu mediador antes.
¿Qué pasa si la reparación cuesta menos que la franquicia?
Pagas tú la totalidad y el seguro no interviene. Por eso no tiene sentido dar parte por un rozón de 180 € si tu franquicia es de 300 €: solo gastas bonificación sin recibir nada.
¿Franquicia alta significa seguro barato siempre?
No necesariamente. La prima depende de muchos factores (perfil, zona, vehículo, historial). Subir la franquicia reduce la prima, pero si tu perfil es de riesgo alto, seguirás pagando más que un conductor veterano con franquicia baja. Comparar presupuestos reales es la única forma de saberlo.
