Instalar fotovoltaica en casa cambia el perfil de riesgo de la vivienda más de lo que parece. No es un electrodoméstico: son varios miles de euros fijados al tejado, expuestos al granizo, al viento y —sí, también— al robo. Y la mayoría de pólizas de hogar en España se firmaron cuando esos paneles no existían sobre el tejado. Conviene revisarlas.
Qué es exactamente una instalación de autoconsumo (y por qué importa al seguro)
Una instalación fotovoltaica doméstica típica en España ronda los 3-6 kWp de potencia pico, con entre 6 y 15 paneles, un inversor (a menudo en el garaje o en una pared exterior) y, cada vez más, una batería de litio. El coste llave en mano oscila entre 4.500 y 12.000 euros según potencia y si lleva acumulación. Ese importe es, a efectos de seguro, un bien fijo adherido al inmueble.
Y ahí está la primera cuestión: ¿lo considera tu aseguradora continente (la estructura de la vivienda, lo que quedaría si volteases la casa) o contenido (lo que se cae si la volteas)? La mayoría de compañías lo tratan como continente, siempre que estén fijados de forma permanente al edificio. Pero conviene que aparezca por escrito en las condiciones particulares.
Qué cubre el seguro de hogar estándar sobre las placas solares
En una póliza multirriesgo hogar razonablemente completa, las placas suelen entrar dentro de estas coberturas del continente, siempre que estén declaradas:
- Incendio y caída de rayo. Casi universal. Si un rayo fulmina el inversor o inicia un incendio en la cubierta, entra.
- Fenómenos atmosféricos: granizo, viento fuerte y peso de la nieve. Suelen cubrirse a partir de umbrales concretos (por ejemplo, viento por encima de 80-96 km/h), y aquí es donde más varía la letra pequeña entre compañías.
- Daños por agua. Menos relevante para el panel en sí, más para inversor y cableado si hay filtración desde cubierta.
- Daños eléctricos. Sobretensiones que carguen contra el inversor o la electrónica. Ojo: muchas pólizas ponen un sublímite (a veces 600-1.500 € por siniestro) que se queda muy corto para un inversor de gama media.
- Robo y expoliación. Los paneles atornillados a un tejado inclinado no son un objetivo fácil, pero en unifamiliares aisladas y naves sí ha habido casos. Comprueba si el robo del panel está incluido o requiere cláusula específica.
- Responsabilidad civil. Si un panel sale volando y daña el coche del vecino, o si la instalación provoca un incendio que afecta a la casa contigua, responde la RC familiar del hogar.
Riesgos extraordinarios (inundación catastrófica, terremoto, actos de terrorismo, vientos ciclónicos por encima del umbral legal) los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que la póliza esté al corriente y el bien esté bien declarado dentro del capital de continente. Este último matiz es el que suele fallar.
Para quién es especialmente relevante revisar la póliza
- Quien acaba de instalar autoconsumo en los últimos 12-24 meses y aún no ha comunicado nada a la aseguradora.
- Propietarios de unifamiliares con instalación grande (>5 kWp) o con batería, donde el valor de reposición ya empieza a mover la aguja del capital asegurado.
- Comunidades de propietarios con autoconsumo compartido: ahí el seguro comunitario y el particular se solapan y hay que dejar por escrito qué cubre cada uno.
- Segundas residencias con placas, donde el riesgo de robo y de granizo sin vigilancia es mayor y muchas pólizas de segunda residencia son de cobertura reducida.
Si tu caso está entre estos, no es cuestión de si revisar la póliza, sino de cuándo.
Cuándo ampliar el capital asegurado (y cuánto)
La regla es simple sobre el papel, engorrosa en la práctica: el capital de continente debe reflejar el coste de reconstrucción de la vivienda incluyendo todas las instalaciones fijas. Si tu póliza se firmó por 120.000 € de continente y luego has metido 8.000 € en fotovoltaica más batería, deberías subir el capital en ese importe. Si no lo haces, entras en infraseguro: en caso de siniestro parcial, la aseguradora aplica la regla proporcional (artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro) y te indemniza en la misma proporción en que estabas infrasegurado. Traducido: pagas tú parte del siniestro aunque el daño esté cubierto.
El criterio que a mi juicio funciona mejor es el valor de reposición a nuevo: lo que costaría hoy reinstalar exactamente lo que tienes, mano de obra incluida. No el precio que pagaste hace tres años, ni el valor contable descontando amortización. Los paneles y sobre todo los inversores se han abaratado, pero los costes de instalación no tanto.
Cómo declaran las aseguradoras la fotovoltaica: el mapa en España
Ninguna compañía trata esto igual. Un vistazo al enfoque de las principales que operan en el mercado español:
| Compañía | Tratamiento habitual de placas solares | Requisito típico | Puntuación |
|---|---|---|---|
| Mapfre Hogar | Como continente si están fijas; cobertura de daños eléctricos ampliable | Declarar potencia y valor | 8/10 |
| Mutua Madrileña Hogar | Continente; robo cubierto en unifamiliar con matices | Comunicar instalación y ampliar capital | 8/10 |
| Allianz Hogar | Continente; sublímite específico para daños eléctricos al inversor | Aporte de factura de instalación | 7,5/10 |
| AXA Hogar | Continente; cláusula específica de energías renovables en algunas modalidades | Declaración y revisión de capital | 7,5/10 |
| Generali Hogar | Continente; requiere ampliación explícita de capital | Certificado de instalador autorizado | 7/10 |
| Línea Directa Hogar | Continente en producto estándar; robo con condiciones | Comunicación previa al alta o renovación | 7/10 |
| Reale Hogar | Continente; enfoque flexible para autoconsumo residencial | Declarar potencia en kWp | 7/10 |
Estas descripciones son orientativas del enfoque general de cada compañía: el contrato manda siempre, y la misma aseguradora puede tener varias modalidades con condiciones distintas. Pide condiciones particulares por escrito antes de firmar.
Errores comunes que veo repetirse
- No comunicar la instalación. La ley obliga al tomador a declarar las variaciones del riesgo (art. 11 LCS). Si no lo haces y hay siniestro, la aseguradora puede reducir la indemnización proporcionalmente.
- Confundir garantía del fabricante con seguro. Los paneles llevan 20-25 años de garantía de producto y unos 10 del inversor, pero eso cubre defectos, no granizo ni robo.
- Asumir que el instalador ya lo ha "avisado" al seguro. No lo hace. Es responsabilidad tuya.
- Quedarse corto en daños eléctricos. El inversor cuesta 1.000-2.500 € y una sobretensión se lo lleva por delante. Si el sublímite es de 600 €, tienes un problema.
- No revisar el capital de contenido si tienes batería en interior. Una batería de litio doméstica de 5 kWh cuesta 3.000-4.500 € y puede considerarse contenido si no está integrada estructuralmente.
Sobre el cálculo global del capital y cómo no quedarte corto, merece la pena repasar los criterios que ya vimos en la guía de continente y contenido.
El granizo, el gran enemigo silencioso
Los paneles actuales resisten impactos de granizo de hasta 25-35 mm a velocidades de test, pero granizos de 4-5 cm —cada vez más frecuentes en el interior peninsular en verano— pueden micro-fisurar células fotovoltaicas sin romper el vidrio. El daño no siempre se ve; se detecta por caída de producción. Documentar la producción mensual antes y después es la mejor prueba en un parte. Este es uno de los puntos donde conviene mirar con lupa el pliego de exclusiones, algo que ya tratamos en detalle en esta guía sobre granizo.
Cómo comparar ofertas sin marearte
Cuatro variables que separan una póliza útil de una decorativa cuando hay fotovoltaica:
- Sublímite de daños eléctricos (idealmente ≥ 3.000 €).
- Robo de instalaciones exteriores fijas incluido sin cláusula extra.
- Franquicia aplicable a daños por fenómenos atmosféricos (en euros, no en porcentaje difuso).
- Cobertura del lucro cesante por producción no vertida a red si tienes compensación de excedentes. Aún es rara, pero empieza a aparecer.
Preguntas para el mediador antes de firmar
- ¿Las placas solares están cubiertas como continente sin necesidad de cláusula adicional?
- ¿Cuál es el sublímite de daños eléctricos y aplica al inversor fotovoltaico?
- ¿Cubre robo de paneles y de batería si es exterior o de garaje?
- ¿Qué velocidad de viento se considera "fenómeno atmosférico" cubierto?
- ¿Qué documentación piden si hay siniestro (factura, boletín, CIE)?
- ¿Aplica franquicia específica a los daños sobre la instalación solar?
Checklist antes de firmar
- Tener a mano la factura de instalación con desglose (paneles, inversor, batería, mano de obra) y el certificado de instalación eléctrica (CIE).
- Calcular el nuevo capital de continente sumando el coste de reposición a nuevo de la fotovoltaica.
- Confirmar por escrito que las placas están incluidas como continente.
- Verificar el sublímite de daños eléctricos y ampliarlo si el inversor lo supera.
- Preguntar por robo de instalaciones fijas exteriores y por la batería si la hay.
- Revisar la franquicia para fenómenos atmosféricos (siempre en euros).
- Comunicar formalmente la instalación a la aseguradora (email o burofax, no llamada).
- Guardar histórico de producción mensual como prueba para futuros siniestros.
Preguntas frecuentes
¿Mi seguro de hogar cubre las placas solares automáticamente?
No. La mayoría de pólizas las considera continente si están fijas al edificio, pero solo si han sido declaradas y el capital asegurado se ha ampliado en consecuencia. Sin declaración previa, la aseguradora puede aplicar regla proporcional en el siniestro.
¿Cuánto debo aumentar el capital asegurado tras instalar fotovoltaica?
El valor de reposición a nuevo de toda la instalación: paneles, inversor, estructura, cableado, batería y mano de obra. Para una instalación doméstica típica de 3-5 kWp sin batería, suelen ser 5.000-8.000 € añadidos al continente. Con batería, 8.000-12.000 €.
¿El granizo que rompe placas solares está cubierto?
Sí, dentro de la garantía de fenómenos atmosféricos de una póliza multirriesgo hogar estándar, siempre que la instalación esté declarada. Los daños catastróficos por pedrisco extraordinario los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros.
¿Y si un panel sale volando y daña el coche de un vecino?
Responde la responsabilidad civil familiar de la póliza de hogar, con los capitales contratados (habitualmente 150.000-300.000 €). Es uno de los motivos por los que declarar la instalación protege también frente a terceros y no solo a ti.
Para casos concretos —especialmente si la instalación es grande, compartida o profesional— lo sensato es consultar con un mediador colegiado o con la DGSFP antes de firmar. La póliza estándar rara vez encaja al milímetro, y aquí los milímetros pagan.
