Una nave con dos líneas de producción, un torno CNC que vale más que la furgoneta del gerente, y una póliza de "comercio" heredada de cuando el negocio empezó en un local de 80 m². Este es, más o menos, el punto de partida de muchas pymes industriales españolas cuando por fin se sientan a revisar su seguro. Y ahí empiezan los sustos: el multirriesgo de comercio no cubre avería interna de maquinaria, la suma asegurada lleva cinco años sin actualizar y nadie ha calculado cuánto se pierde si la fábrica para tres semanas.
Vamos por partes.
Qué es un seguro para pymes industriales y por qué no vale un multirriesgo estándar
Un seguro multirriesgo industrial es una póliza pensada para empresas cuya actividad principal es la transformación, fabricación o manipulación de productos. Se diferencia del multirriesgo de comercio o de oficinas en dos cosas: la naturaleza del riesgo (maquinaria pesada, procesos con calor, químicos, stock voluminoso) y la forma de valorar los daños. Un incendio en una nave de 1.500 m² con una inyectora de plástico no se indemniza igual que en una tienda de ropa.
En España, este tipo de pólizas se regulan por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y están supervisadas por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). La póliza no es obligatoria como sí lo es, por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil en ciertas actividades reguladas — pero prescindir de ella, en la práctica, es jugarse la continuidad del negocio.
Las tres coberturas críticas: daños materiales, avería de maquinaria y paralización
Seguro de daños materiales a la industria
Cubre los daños "súbitos y accidentales" al continente (nave, instalaciones fijas) y al contenido (maquinaria, existencias, mobiliario) por causas externas: incendio, explosión, rayo, robo, daños por agua, fenómenos atmosféricos. Es la base. Sin esto, lo demás no se sostiene.
Ojo con un matiz importante: los daños por fenómenos extraordinarios (inundación catastrófica, terremoto, terrorismo) los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, no la aseguradora privada, siempre que la póliza esté al día con el recargo correspondiente.
Seguro de avería de maquinaria
Aquí está la trampa donde caen muchas pymes. El seguro de avería de maquinaria cubre daños internos a los equipos: fallo eléctrico, error de operario, rotura mecánica, cortocircuito, defecto de material. Lo que en un multirriesgo básico queda excluido de serie. Si tu proceso depende de una máquina crítica —una CNC, una envasadora, un horno industrial—, esta cobertura no es un adorno.
Se contrata sobre el valor de reposición a nuevo de cada equipo, no sobre su valor contable. Y sí, eso encarece la prima. También evita que la aseguradora te pague la mitad de lo que cuesta reemplazar la máquina.
Seguro de paralización de actividad (lucro cesante industrial)
Traducción del jargon: el lucro cesante industrial es lo que dejas de ganar mientras el negocio está parado por un siniestro cubierto. Cubre el margen bruto perdido y los gastos fijos que siguen corriendo (nóminas, alquiler, préstamos) durante el llamado periodo de indemnización, que puedes contratar típicamente entre 6, 12, 18 o 24 meses.
¿Cuánto tiempo hace falta? Depende del tiempo real de reconstrucción y de reposición del equipo crítico. Si tu inyectora tarda nueve meses en llegar desde Alemania, contratar seis meses de periodo es engañarse. Puedes ampliar contexto en nuestra guía sobre pérdida de beneficios en pymes, que entra en detalle sobre cómo calcular ese periodo.
Infraseguro y regla proporcional: el error más caro
Si aseguras tu nave por 400.000 € cuando reponerla costaría 800.000 €, estás infrasegurado al 50%. ¿Consecuencia? Ante un siniestro parcial de 100.000 €, la aseguradora aplicará la regla proporcional y te pagará solo 50.000 €. El resto lo pones tú.
Para evitarlo hay dos caminos: actualizar las sumas aseguradas cada año (con tasación si hace falta) o contratar una cláusula de compensación de capitales o derogación de la regla proporcional, que muchas aseguradoras ofrecen a cambio de una declaración razonable de valores. No es un cheque en blanco, pero da margen.
Cinco compañías españolas con producto específico para industria
A continuación, cinco aseguradoras que operan en España con productos diseñados para pymes industriales. No es un ranking cerrado: cada perfil de riesgo puede encajar mejor con una u otra.
| Compañía | Producto | Enfoque | Puntuación orientativa |
|---|---|---|---|
| Mapfre | Multirriesgo Industrial | Amplio catálogo de garantías modulares, red propia de peritos industriales | 8,5 |
| Allianz | Empresas Industria | Fuerte en avería de maquinaria y riesgos tecnológicos | 8,5 |
| Zurich | Industrial All Risk | Orientada a industria mediana-grande, cobertura «todo riesgo salvo» | 8 |
| Generali | Multirriesgo Industrial | Modular, con opciones para pymes de menor tamaño | 7,5 |
| AXA | Protección Industria | Buena integración con RC de explotación y ciberriesgo | 7,5 |
| Característica | Mapfre Multirriesgo Industrial |
|---|---|
| Modalidad | Multirriesgo modular |
| Coberturas base | Daños materiales, RC, robo |
| Avería maquinaria | Opcional, ampliable |
| Paralización actividad | Sí, periodos hasta 24 meses |
| Red peritaje | Propia, cobertura nacional |
| Característica | Allianz Empresas Industria |
|---|---|
| Modalidad | Multirriesgo industrial |
| Coberturas base | Daños, RC, avería maquinaria integrada |
| Avería maquinaria | Cobertura destacada del producto |
| Paralización actividad | Sí, con margen bruto o gastos fijos |
| Extensiones | Ciberriesgo, transporte interno |
| Característica | Zurich Industrial All Risk |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo salvo exclusiones |
| Coberturas base | Amplia por defecto |
| Avería maquinaria | Integrable |
| Paralización actividad | Sí, con periodos flexibles |
| Perfil recomendado | Industria mediana-grande |
| Característica | Generali Multirriesgo Industrial |
|---|---|
| Modalidad | Modular por garantías |
| Coberturas base | Daños, RC, robo, cristales |
| Avería maquinaria | Opcional |
| Paralización actividad | Opcional |
| Perfil recomendado | Pymes pequeñas y medianas |
| Característica | AXA Protección Industria |
|---|---|
| Modalidad | Multirriesgo industrial |
| Coberturas base | Daños, RC explotación, robo |
| Avería maquinaria | Ampliable |
| Paralización actividad | Sí |
| Extensiones | Ciberriesgo, D&O compatible |
Franquicias, exclusiones y letra pequeña
Las franquicias (cantidad que asume el asegurado en cada siniestro antes de que la aseguradora pague) en industria suelen moverse entre 300 € y 3.000 € en daños generales, y bastante más en avería de maquinaria — a veces un porcentaje del valor del equipo. Verifica siempre el importe exacto por modalidad.
Exclusiones habituales a mirar con lupa:
- Desgaste normal, oxidación, corrosión progresiva.
- Errores de diseño o defectos preexistentes.
- Daños por experimentos o pruebas fuera del uso normal.
- Ciberataques, si no se contrata la extensión específica.
- Contaminación gradual del terreno.
Errores comunes al contratar
- Asegurar el continente por valor catastral o contable en lugar de valor de reconstrucción a nuevo.
- Olvidar las existencias de temporada alta (una fábrica textil en septiembre no vale lo mismo que en marzo).
- Contratar paralización sin haber calculado el margen bruto real de los últimos 12 meses.
- Dejar fuera del inventario la maquinaria auxiliar.
- No revisar la póliza tras una ampliación de nave o compra de equipo.
Checklist antes de firmar
- ¿Tengo tasación o inventario actualizado del continente y contenido en valor de reposición a nuevo?
- ¿La póliza incluye avería interna de maquinaria o solo daños externos?
- ¿El periodo de indemnización de la paralización cubre el tiempo real de reposición del equipo crítico?
- ¿Qué franquicia se aplica en cada garantía, en euros?
- ¿Existe cláusula de derogación de regla proporcional o compensación de capitales?
- ¿Están declaradas todas las actividades secundarias (almacén externo, taller de reparación, oficinas)?
- ¿La RC de explotación cubre productos y postrabajos?
- ¿He consultado con un mediador colegiado o directamente con la DGSFP para dudas concretas?
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre exactamente un seguro de avería de maquinaria?
Cubre daños internos, súbitos e imprevistos a los equipos: cortocircuitos, fallos eléctricos o electrónicos, errores de operación, rotura mecánica, defectos de fundición o material. No cubre desgaste natural ni mantenimiento diferido.
¿Qué es la paralización de actividad en un seguro industrial?
Es la cobertura que indemniza la pérdida de margen bruto y los gastos fijos que siguen corriendo cuando la actividad se detiene por un siniestro amparado en la póliza (por ejemplo, un incendio o una avería grave de maquinaria). Se contrata por un periodo de indemnización determinado.
¿Qué aseguradora es mejor para una pyme industrial en España?
No hay una respuesta única. Mapfre, Allianz, Zurich, Generali y AXA tienen productos específicos y experiencia en riesgo industrial español. La elección depende del tamaño de la empresa, el tipo de proceso, la ubicación de la nave y el histórico de siniestros. Un mediador especializado en industria puede comparar condiciones concretas.
¿Es obligatorio el seguro para una pyme industrial?
El multirriesgo industrial en sí no es obligatorio por ley general, pero muchas actividades industriales tienen obligación de contratar responsabilidad civil por normativa sectorial o municipal. Además, si la nave está hipotecada, el banco exigirá al menos cobertura de incendio sobre el continente.
