La cobertura de robo es, junto con daños por agua e incendio, la garantía por la que más se contrata un seguro de hogar en España. Y también una de las que más disgustos da cuando llega el siniestro. No porque las aseguradoras "no paguen", sino porque el titular firmó sin entender tres piezas que lo cambian todo: la franquicia, los sublímites y qué se considera exactamente robo en el condicionado.
Vamos por partes.
Robo, hurto y expoliación: no son lo mismo (y tu póliza lo sabe)
El Código Penal y la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro distinguen tres figuras que muchas pólizas replican tal cual:
- Robo: sustracción con fuerza en las cosas (forzar la puerta, romper una ventana, escalo). Es el escenario clásico y el que casi todas las pólizas cubren de serie.
- Expoliación: sustracción con violencia o intimidación sobre las personas dentro del domicilio. Suele ir cubierta, pero con sublímites propios.
- Hurto: sustracción sin fuerza ni violencia (te descuidas, entra alguien por una puerta abierta, desaparece algo). Aquí es donde más pólizas se caen: o no lo cubren o lo hacen con un límite muy bajo.
Si un operario deja la puerta abierta durante una obra y desaparece un portátil, eso no es robo — es hurto. Y sin esa garantía específicamente contratada, la aseguradora no responde. Léelo antes de firmar, no después.
Los tres pilares: capital, franquicia y sublímites
Capital de contenido: la base de todo
El capital asegurado de contenido es el tope máximo que la aseguradora indemnizará por todo lo que hay dentro de la vivienda que no sea estructura (el continente son paredes, techos, suelos, instalaciones fijas; el contenido es lo demás: muebles, ropa, electrónica, ajuar, joyas…).
Aquí aparece el enemigo silencioso: la regla proporcional o infraseguro (art. 30 LCS). Si aseguras 20.000 € de contenido cuando en realidad tienes 40.000 €, ante un siniestro parcial la aseguradora indemnizará solo la mitad de lo robado. No es una trampa: es matemática contractual. Haz inventario antes de poner una cifra al aire.
Franquicia: ¿cuánto asumes tú?
La franquicia es la cantidad en euros que corre de tu cuenta en cada siniestro antes de que entre la aseguradora. En robo, lo habitual en el mercado español es que la garantía vaya sin franquicia, pero conviene comprobarlo: algunas modalidades económicas la incorporan (entre 150 € y 300 € suele ser el rango orientativo) o la aplican solo a determinados objetos. Si te ofrecen bajar la prima "quitando algo de aquí", lo que suele desaparecer es precisamente el "sin franquicia" del robo.
Sublímites: donde vive la letra pequeña
El sublímite es un tope específico dentro del capital general. Aunque tengas 40.000 € de contenido, la póliza puede tener sublímites del tipo:
- Joyas en caja fuerte homologada: hasta un % del capital de contenido.
- Joyas fuera de caja fuerte: bastante menor, y a veces con tope por pieza.
- Dinero en efectivo: cifra tasada, casi siempre modesta.
- Objetos de valor especial (arte, colecciones): requieren declaración expresa y, a veces, tasación pericial.
- Robo en dependencias anexas (trastero, garaje): sublímite propio, casi siempre menor.
Un anillo de 6.000 € en un joyero del dormitorio puede terminar indemnizado como 1.500 € si la póliza tiene un sublímite del 25% sobre el contenido para joyas fuera de caja fuerte y no se ha declarado la pieza. Aquí es donde la guía sobre joyas y objetos de valor en el hogar merece una lectura aparte.
Cómo lo articulan las grandes aseguradoras en España
A modo orientativo — no como recomendación cerrada — así se posicionan seis compañías con presencia relevante en el ramo hogar. Los datos concretos varían según modalidad contratada; pide siempre condicionado particular.
| Compañía | Modalidad tipo | Robo con/sin franquicia | Sublímite joyas orientativo | Puntuación robo (1-10) |
|---|---|---|---|---|
| Mapfre Hogar | Modular (Básico / Estándar / Premium) | Sin franquicia en robo | Hasta % del contenido según modalidad y caja fuerte | 8 |
| Mutua Madrileña Hogar | Multirriesgo con opciones | Sin franquicia en robo | Sublímite específico para joyas dentro y fuera de caja | 8 |
| Línea Directa Hogar | Tres niveles (Básico / Completo / Total) | Sin franquicia habitual | Sublímite ampliable con declaración expresa | 7 |
| Allianz Hogar | Modular con garantías opcionales | Sin franquicia en robo | Sublímite estándar; ampliación por objeto declarado | 8 |
| AXA Hogar | Confort / Óptima / Óptima Plus | Sin franquicia en robo | Sublímite escalonado según nivel | 7 |
| Generali Hogar | Multirriesgo con paquetes | Sin franquicia en robo | Sublímite estándar con opción de tasación | 7 |
Ficha rápida: qué diferencia realmente a cada una en robo
| Producto | Continente | Contenido | Robo/expoliación | Objetos valor | Asistencia 24h |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Hogar | Sí, capital a elegir | Sí, capital a elegir | Robo, expoliación y hurto según modalidad | Declaración por pieza posible | Cerrajero incluido |
| Mutua Madrileña Hogar | Sí | Sí | Robo y expoliación de serie; hurto ampliable | Sublímite ampliable | Sí, con red propia |
| Línea Directa Hogar | Sí | Sí | Robo y expoliación; hurto según nivel | Declaración expresa | Sí |
| Allianz Hogar | Sí | Sí | Robo y expoliación de serie | Ampliación por objeto | Sí |
| AXA Hogar | Sí | Sí | Robo, expoliación y daños al continente por robo | Sublímite escalonado | Sí |
| Generali Hogar | Sí | Sí | Robo y expoliación de serie | Tasación pericial disponible | Sí |
Exclusiones típicas que la gente descubre tarde
- Hurto no declarado expresamente. El más frecuente.
- Robo sin signos de fuerza cuando la garantía exige forzamiento visible.
- Objetos fuera de la vivienda habitual (en el coche, en un traslado, en una segunda residencia si no está incluida).
- Bicicletas, dinero y documentos más allá del sublímite tasado.
- Vivienda deshabitada más de X días consecutivos (varía según póliza; el matiz importa si viajas mucho o tienes segunda vivienda).
- Falta de medidas de seguridad pactadas: si declaraste puerta blindada y no la tienes, el siniestro puede rebajarse.
Errores comunes al contratar
- Fijar el contenido "a ojo". Casi siempre por debajo, casi siempre acaba en infraseguro.
- No declarar joyas o piezas concretas pensando que "ya entran en el contenido".
- Confundir robo con hurto en la lectura del condicionado.
- Olvidar el trastero o el garaje, que tienen sublímites propios.
- No revisar la póliza al comprar algo relevante (una bici eléctrica de 3.500 €, por ejemplo).
Cómo comparar ofertas sin comparar solo el precio
Compara con las mismas cifras de continente y contenido en todas las cotizaciones. Cambia solo la aseguradora. Y luego lee el condicionado, no el folleto comercial. La prima es la última variable, no la primera. Cambiar de compañía no siempre ahorra: depende del perfil, del histórico de siniestros y de la modalidad.
Checklist antes de firmar
- ¿Cuál es el capital de contenido y cómo lo has calculado? (haz inventario).
- ¿La garantía de robo lleva franquicia? Si sí, ¿de cuánto en euros?
- ¿Cubre hurto además de robo y expoliación?
- ¿Qué sublímite hay para joyas dentro y fuera de caja fuerte homologada?
- ¿Están declaradas por escrito las piezas de valor superior al sublímite?
- ¿Cubre robo en trastero, garaje y dependencias anexas? ¿Con qué tope?
- ¿Qué ocurre si la vivienda queda deshabitada varias semanas?
- ¿Qué medidas de seguridad has declarado y las cumples realmente?
Preguntas frecuentes
¿Puedo asegurar solo el contenido y no el continente?
Sí, si eres inquilino. El continente lo asegura el propietario (o la comunidad, en zonas comunes). Como inquilino te interesa contratar contenido y responsabilidad civil familiar.
¿La caja fuerte homologada cambia mucho el sublímite de joyas?
En la práctica, sí. La mayoría de compañías españolas aplica un sublímite bastante más alto para joyas guardadas en caja fuerte anclada y homologada que para las que están fuera. La diferencia puede ser de varios miles de euros.
Si el ladrón rompe la puerta blindada, ¿los daños los paga el seguro?
Sí, siempre que tengas contratada la garantía de "daños al continente por robo", que suele ir de serie en las modalidades estándar. Cubre puerta, cerradura, marco y ventanas afectados.
¿Y si el robo ocurre estando yo en casa?
Eso técnicamente es expoliación, no robo. Va cubierto en la mayoría de pólizas del mercado español, pero con sublímites propios. Revísalo si vives en zona con incidencia relevante o si tienes objetos de valor a la vista.
Ante dudas concretas sobre tu caso, consulta con un mediador colegiado o directamente con la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Cada póliza tiene su letra pequeña, y esa letra pequeña es la que paga — o no — cuando llega el siniestro.
