Comparar seguros de coche parece sencillo hasta que abres tres pestañas del comparador y descubres que la misma palabra —"todo riesgo"— significa cosas distintas según la compañía. Una incluye vehículo de sustitución desde el primer día, otra lo deja fuera salvo pago aparte, y una tercera te lo da sólo si el taller es de su red concertada. Esta guía sirve para ordenar ese ruido.
No hablamos de trucos para pagar menos. Hablamos de firmar sabiendo qué firmas.
Qué cubre un seguro de coche y qué es obligatorio en España
El seguro de responsabilidad civil (RC) es el único obligatorio en España para cualquier vehículo a motor. Cubre los daños que tú, como conductor, causes a terceros: personas, otros vehículos, bienes materiales. Todo lo demás —daños a tu propio coche, robo, lunas, incendio, asistencia en carretera— es cobertura voluntaria y depende de la modalidad que contrates.
El marco lo fija la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y, para autos, el Real Decreto Legislativo 8/2004. Cuando hay lesiones personales, la indemnización se calcula con el Baremo de la Ley 35/2015. Es útil tenerlo presente: la compañía no indemniza "lo que le parece", indemniza lo que marca el baremo.
Un siniestro es cualquier hecho previsto en la póliza que activa la cobertura. La indemnización es el pago (o reparación) que hace la aseguradora. La franquicia es la parte del daño que asume el asegurado antes de que entre la compañía. La subrogación es cuando tu aseguradora paga y luego reclama a la responsable del accidente. Guarda estos cuatro términos, aparecen en todo el contrato.
Terceros, terceros ampliado o todo riesgo: cómo decidir
Terceros básico cubre sólo la RC obligatoria y suele añadir defensa jurídica y reclamación de daños. Tiene sentido en coches con valor de mercado muy bajo, donde reparar los daños propios no compensa.
Terceros ampliado añade coberturas concretas: normalmente lunas, robo, incendio y a veces daños por fenómenos atmosféricos. Es la modalidad estrella para coches de entre 5 y 12 años en buen estado. Un SEAT Ibiza de 2018 o un Peugeot 208 de 2019 con 80.000 km encajan aquí sin discusión.
Todo riesgo cubre además los daños propios del vehículo, choques con culpa incluidos, vandalismo y algunas pólizas incluyen daños estéticos. Si acabas de estrenar un Toyota Corolla Hybrid o un BMW Serie 3, la modalidad todo riesgo —con o sin franquicia— es la que corresponde. Un BMW Serie 3 reparado en taller oficial puede irse fácilmente por encima de los 4.000 € en un golpe medio; sin todo riesgo, ese dinero sale de tu bolsillo.
Si dudas entre las dos modalidades intermedias, esta comparativa entre terceros ampliado y todo riesgo ayuda a decidir según edad y valor del coche.
Franquicia: qué es y cuándo tiene sentido asumirla
La franquicia es lo que tú pagas de tu bolsillo en cada siniestro con culpa. En el mercado español se ven habitualmente franquicias de 150 €, 300 €, 600 € y 900 €. Cuanto más alta la franquicia, más barata la prima —pero más caro cada parte.
¿Compensa? Depende de tu historial. Si llevas cinco años sin partes, una franquicia de 300 € puede tener sentido en un coche nuevo. Si el año pasado tuviste dos siniestros, ni te acerques: una franquicia de 600 € te sale carísima al segundo golpe.
Cómo comparar ofertas sin marearse
El precio no es una variable, es un resultado. Antes de mirarlo, iguala coberturas. Un comparador te enseña 12 pólizas ordenadas por precio, pero si una lleva asistencia desde kilómetro 0 y otra desde el kilómetro 25, no estás comparando lo mismo.
Estos son los puntos donde las compañías se diferencian de verdad:
- Asistencia en carretera: desde qué kilómetro entra. Mapfre Auto ofrece asistencia desde kilómetro 0 en sus modalidades superiores; otras compañías la limitan a partir de 25 o 50 km del domicilio. Para un Dacia Sandero que usas a diario en ciudad, la diferencia es enorme.
- Vehículo de sustitución: días incluidos, si aplica sólo con avería o también con siniestro, y categoría del coche de reemplazo.
- Red de talleres: concertada (más barato, menos elección) o libre (más caro, tú eliges taller).
- Lunas: cobertura completa sin franquicia o con franquicia.
- Defensa jurídica y reclamación de daños: capital cubierto.
Compañías como Línea Directa han hecho bandera de la contratación directa sin mediador; Mutua Madrileña destaca por su red propia de peritos y talleres en grandes ciudades; AXA y Allianz suelen jugar la carta del asesoramiento vía mediador colegiado. Ninguna es "la mejor" en abstracto: depende de tu perfil, tu código postal y tu histórico. Y no, cambiar de compañía no siempre ahorra: si llevas años sin partes, tu bonificación acumulada puede pesar más que la oferta de captación de la competencia.
Errores comunes al contratar
Contratar el más barato sin leer exclusiones. Declarar menos kilómetros anuales de los que haces de verdad —si hay siniestro, la compañía puede aplicar la regla proporcional y pagarte menos—. Olvidar declarar un conductor habitual joven. Firmar un todo riesgo con franquicia sin calcular si compensa. Y el clásico: no revisar la póliza al renovar y arrastrar durante años coberturas que ya no necesitas.
Tabla resumen: modalidades y perfiles
| Modalidad | Coche tipo | Franquicia habitual | Puntuación 1-10 relación cobertura/precio |
|---|---|---|---|
| Terceros básico | Dacia Sandero >10 años | No aplica | 7 |
| Terceros ampliado | SEAT Ibiza, Peugeot 208 (5-12 años) | No aplica | 9 |
| Todo riesgo con franquicia | Toyota Corolla nuevo | 300-600 € | 8 |
| Todo riesgo sin franquicia | BMW Serie 3 nuevo | 0 € | 8 |
Checklist antes de firmar
- ¿Qué modalidad encaja con la edad y valor de mercado de mi coche?
- ¿Desde qué kilómetro entra la asistencia en carretera?
- ¿Cuál es la franquicia exacta en euros y en qué siniestros aplica?
- ¿Está incluido vehículo de sustitución y en qué supuestos?
- ¿Puedo elegir taller libremente o estoy obligado a la red concertada?
- ¿Cuál es el capital de defensa jurídica?
- ¿Qué exclusiones tiene la póliza? (uso profesional, circuitos, conductores no declarados)
- ¿Cómo se revaloriza la prima en la renovación y cuál es el plazo de preaviso para no renovar?
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si declaro menos kilómetros de los que hago?
La aseguradora puede aplicar la regla proporcional del artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro y reducir la indemnización en la misma proporción que la prima dejada de pagar. En casos graves puede incluso rechazar el siniestro.
¿El seguro cubre al conductor si va otra persona al volante?
Depende de la póliza. Las modalidades con "conductor declarado" limitan la cobertura al titular y a los conductores incluidos. Las de "conducción abierta" cubren a cualquiera con permiso en vigor, pero suelen ser más caras y a veces excluyen menores de 25 años.
¿Compensa contratar seguro a todo riesgo en un coche de más de 10 años?
Rara vez. El valor venal del coche pone un techo bajo a la indemnización en caso de siniestro total, y las primas del todo riesgo no bajan tanto como el valor del vehículo. Terceros ampliado suele ser la respuesta.
¿Puedo cambiar de compañía en cualquier momento?
No. Debes comunicar la no renovación por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento anual. Si dudas de tu caso concreto, consulta a un mediador colegiado o a la DGSFP.
