Qué seguro cubre el granizo y cómo comprobar que tu póliza lo incluye realmente

El granizo es de esos riesgos que nadie se toma en serio hasta que sale al parking y encuentra el capó como una pelota de golf. Y entonces vienen las preguntas incómodas: ¿mi seguro lo cubre? ¿tengo que pagar franquicia? ¿el de casa también entra? Esta guía va de eso: de entender qué póliza responde ante una granizada, cómo comprobar la letra pequeña sin llamar diez veces al mediador, y qué exigirle a la compañía antes de firmar.

Qué se considera daño por granizo a efectos de seguro

En la práctica aseguradora, el granizo se enmarca dentro de los fenómenos atmosféricos, junto a lluvia, viento y nieve. Es un daño material, súbito y externo. No es lo mismo que la inundación por lluvia torrencial ni que una tormenta con caída de árboles, aunque a veces convivan en el mismo parte.

Aquí entra un actor clave: el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS). El CCS cubre los llamados riesgos extraordinarios (inundación catastrófica, terremoto, tempestad ciclónica atípica con vientos superiores a 120 km/h…), pero el granizo, por sí solo, no es un riesgo extraordinario. Lo cubre la aseguradora privada dentro de la póliza. Conviene tenerlo claro para no perder tiempo reclamando al Consorcio cuando toca ir a Mapfre, Allianz o quien sea.

Seguro que cubre el granizo en el coche: modalidades

Aquí la respuesta es tajante y no admite grises: el seguro obligatorio (responsabilidad civil, terceros básico) no cubre daños de granizo en tu propio vehículo. Cubre a terceros, no a ti.

Terceros ampliado

El terceros ampliado añade normalmente lunas, incendio y robo, y — según la compañía — fenómenos atmosféricos. Aquí está el matiz importante: no todas las modalidades de terceros ampliado incluyen granizo. En algunas compañías sí, en otras es una garantía opcional que hay que marcar aparte. Antes de asumir que estás cubierto, hay que leer las condiciones particulares, no el folleto.

Todo riesgo con y sin franquicia

El seguro a todo riesgo cubre los daños propios del vehículo, y ahí entra el granizo casi siempre. La diferencia relevante es la franquicia (la parte del siniestro que asume el asegurado antes de que la aseguradora pague el resto). Franquicias habituales en el mercado español van de 150 € a 600 €, aunque hay modalidades sin franquicia con prima más alta.

Un ejemplo: si un granizo te deja el coche con 2.800 € de daños y tienes franquicia de 300 €, la compañía indemniza 2.500 €. Si la franquicia es 600 €, cobras 2.200 €. No hay trucos aquí — a menor franquicia, mayor prima.

Seguro de lunas y granizo: hasta dónde llega

Aquí hay confusión permanente. La garantía de lunas cubre parabrisas, luneta y ventanillas ante rotura por impacto. Si el granizo rompe la luna, entra por esta cobertura, normalmente sin franquicia en la mayoría de compañías. Pero — y este pero es grande — la garantía de lunas no cubre chapa, techo, capó ni retrovisores. Para eso hace falta la cobertura de daños propios (todo riesgo) o la garantía específica de fenómenos atmosféricos.

Es decir: con un terceros básico + lunas puedes tener el parabrisas nuevo, pero el capó abollado te lo pagas tú.

Seguro hogar y granizo: continente, contenido y toldos

En seguro de hogar, el granizo suele entrar dentro de la garantía de fenómenos atmosféricos o daños por lluvia, viento, pedrisco y nieve. La distinción crítica:

• Continente: la estructura del inmueble. Tejado, cubiertas, ventanas, persianas exteriores. Si el granizo revienta tejas o rompe una claraboya, va por aquí.
• Contenido: lo que hay dentro. Muebles, electrodomésticos, ropa. Si el granizo rompe una ventana y estropea un sofá por el agua que entra, es contenido.

Los toldos, marquesinas y elementos exteriores son la zona gris. Muchas pólizas los excluyen o los limitan a un capital reducido (por ejemplo, 300-600 €). Hay que leerlo, no suponerlo. Compañías como Generali, Reale, Zurich o Pelayo ofrecen distintas modalidades donde estas partidas se articulan de forma diferente — no hay un estándar único.

Cómo comprobar que tu póliza cubre realmente el granizo

No basta con que el mediador te diga "sí, está cubierto". Hay que verificar tres documentos:

1. Condiciones generales: buscar el epígrafe "fenómenos atmosféricos" o "pedrisco". Si aparece como garantía incluida, bien. Si aparece como exclusión, alarma.
2. Condiciones particulares: aquí figura lo que has contratado tú, no lo que ofrece el producto genérico. Confirma que la garantía está marcada.
3. Sublímites y franquicias específicas: a veces la cobertura existe pero con un tope bajo o franquicia elevada solo para este riesgo.

Cómo reclamar al seguro por granizo

El plazo legal para comunicar un siniestro según la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro es de siete días desde que se conoce. Fotos del vehículo o vivienda, parte meteorológico de la AEMET del día (muy útil para acreditar el evento), factura o presupuesto del taller y peritación de la compañía. Si discrepas con el peritaje, tienes derecho a designar perito de parte y, si sigue el desacuerdo, tercer perito.

Errores comunes

• Asumir que "terceros ampliado" incluye granizo en todas las compañías. No siempre.
• Pensar que el Consorcio paga la granizada. No, salvo que vaya asociada a tempestad ciclónica atípica declarada.
• Contratar solo lunas creyendo que resuelve el problema.
• Infravalorar el capital de continente en hogar y quedar en infraseguro.

Tabla resumen y puntuación

Checklist antes de firmar

1. ¿La póliza incluye expresamente "fenómenos atmosféricos" o "pedrisco"?
2. ¿Qué franquicia aplica al granizo en concreto, en euros?
3. ¿La garantía de lunas cubre solo cristal o también chapa? (spoiler: solo cristal)
4. En hogar, ¿el capital de continente refleja el valor real de reconstrucción?
5. ¿Toldos, placas solares o antenas están incluidos o con sublímite?
6. ¿Se cubre el vehículo aunque estuviera aparcado en la calle sin techar?
7. ¿Qué plazo tengo para comunicar el siniestro y qué documentación exige la compañía?
8. ¿La peritación admite perito de parte en caso de desacuerdo?

Preguntas frecuentes

¿El seguro obligatorio del coche cubre el granizo?
No. El seguro obligatorio (responsabilidad civil) solo cubre daños a terceros. Para tus propios daños por granizo necesitas todo riesgo o un terceros ampliado que incluya expresamente fenómenos atmosféricos.

¿El Consorcio de Compensación de Seguros paga los daños por granizo?
No, salvo casos muy excepcionales asociados a tempestad ciclónica atípica declarada. El granizo ordinario lo cubre la aseguradora privada dentro de la póliza contratada.

¿Puedo reclamar si mi coche estaba aparcado en la calle?
Sí, siempre que tengas la cobertura correspondiente. Ninguna compañía en España exige que el vehículo esté en garaje para cubrir granizo, aunque tenerlo bajo techo puede influir en la prima.

¿Cuánto tarda el seguro en pagar tras una granizada masiva?
Depende del volumen de siniestros. La Ley de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a pagar el importe mínimo estimado en 40 días desde la comunicación, aunque en episodios masivos los plazos reales pueden alargarse. Ante dudas o discrepancias, consulta con un mediador colegiado o con la DGSFP.